고정이하여신비율, 이것만 알면 다 안다(의미, 계산법, 확인방법)

고정이하여신비율에 대한 모든 것

안녕하세요, 이번 포스팅에서는 은행의 자산 건전성을 평가하는 대표적인 지표 중 하나인 고정이하여신비율이라는 것에 대해 알아보겠습니다.

 

저번 포스팅에서는 BIS 자기자본비율에 대해서 알아보았는데요, BIS 자기자본비율은 은행이 얼마나 위험자산대비 얼마나 자기자본을 가졌는지를 알아보는 수치였죠?

 

자세한 내용은 아래 포스팅에서 다시 확인해 보세요.

 

BIS 자기자본비율 내용 이것만 알고 가세요 (의미, 확인 방법, 수치 등)

 

이번에 알아볼 고정이하여신비율은 은행이 대출해 준 금액 중에 회수가 어려운 대출이 얼마나 되는지 알아보는 비율입니다.

 

BIS 자기자본비율과 다르게 회수가 어려운 대출에 대한 수치이기 때문에 고정이하여신비율 수치는 낮게 나올수록 은행의 재무 상태가 안전하다는 것을 뜻합니다.

 

왜 고정이하여신비율이 은행의 재무 상태를 알아보는데 중요한지 그 의미부터 어떻게 그 수치를 확인할 수 있는지도 알아보겠습니다.

 

≣ 목차

 

1. 고정이하여신비율 파헤쳐 보자

 

① 여신이란?

 

고정이하여신비율이라는 이름이 참 어렵죠?

 

일단 ‘여신’이 무엇인지부터 알아보겠습니다.

 

여기서 말하는 여신은 우리가 흔히 말하는 예쁜 사람이 아니라(女神 X),

 

줄 여(與), 믿을 신(信)을 뜻하는 한자어입니다.

 

여기서 준다는 것은 무엇을 준다는 뜻일까요? 바로 ‘돈’이겠죠?

여신은 대출과 비슷

은행으로서 ‘믿고’ 누군가에게 돈을 준다는 뜻이기 때문에 간단히 이해하자면 여신이란 ‘대출’이라고 이해하면 되겠습니다.

 

그러면 은행으로서는 일정 이자를 받고 대출을 해주겠지만 만약 대출금을 회수하지 못한다면 어떻게 될까요?

 

우리도 돈을 빌려주고 돈을 받지 못하면 굉장히 난처하고 우리 재정 상태가 악화하듯 은행 역시 대출금을 제때 회수하지 못하면 은행으로서는 재정 건전성이 나빠지게 됩니다.

 

이때 대출해 준 돈을 다 받을 수 있는 것도 있을 것이고 회수하기 어려운 것으로 구분할 수 있겠죠?

 

이를 ‘연체기간’과 ‘회수능력’ 등에 따라서 여신을 5가지로 분류하고 있습니다.

 

정확히는 ‘자산건전성 분류’라고 합니다.

 

이 분류 기준에 따라서 ‘고정이하여신비율’이라는 이름에 왜 ‘고정이하’라는 말이 들어가는지 알 수 있습니다.

 

 

② 자산건전성 분류 기준

 

자산건전성은 아래와 같이 총 5가지로 나뉘게 됩니다.

 

‘정상, 요주의, 고정, 회수의문, 추정손실’ 이렇게 5가지로 나뉘게 되는데,

 

정상과 요주의 단계는 ‘정상여신’이라고 판단되어 회수할 수 있는 대출을 의미합니다.

 

분류		연체 기간	설명	예시
정상여신	① 정상 (Performing)	연체 없음	대출 상환이 정상적으로 이루어지는 상태.	매달 대출금을 제때 상환하는 경우.
	② 요주의 (Watch)	3개월 미만	일시적 연체가 발생했으나 상환 가능성이 높은 상태.	1개월 정도 연체됐지만 상환 가능성이 있는 상태.
부실여신	③ 고정 (Substandard)	3개월 이상	3개월 이상 연체되어 부실 대출로 분류된 상태.	4개월째 대출금을 상환하지 못한 경우.
	④ 회수의문 (Doubtful)	3~12개월	상환 가능성이 매우 낮으며, 회수에 의문이 제기된 상태.	파산 절차에 들어가거나 자금이 거의 고갈되어 회수가 어려운 상태.
	⑤ 추정손실 (Loss)	12개월 이상	사실상 회수가 불가능해 손실로 처리된 상태.	파산 절차 완료 후 자산을 전부 상실한 상태로, 은행이 더 이상 상환을 기대하지 않는 상황.

 

하지만 3번의 고정부터 회수의문, 추정손실이라고 분류된 여신은 ‘부실여신’으로 판단되어 회수하기 어려운 대출로 분류하게 됩니다.

 

부실여신이 많다는 의미는 돌려받기 어려운 대출을 은행이 많이 해줬다는 소리가 되겠죠?

 

그럼, 부실여신이 많은 은행은 재정건전성도 나빠지겠고요.

 

그럼, 여기서 ‘고정이하여신비율’의 ‘고정이하’라는 말이 무슨 말인지 알겠죠?

 

‘고정’을 포함하여 그 이하에 있는 ‘회수의문, 추정손실’까지의 3가지 부실여신을 의미하게 됩니다.

 

그럼, 이제 ‘고정이하’라는 말도 알았고 ‘여신’이라는 말도 알았으니, 고정이하여신비율을 어떻게 구하는지 알아보겠습니다.

 

③ 고정이하여신비율 계산하기

 

고정이하여신‘비율’이니까 어떤 것에 대한 비율일까요?

 

바로 은행이 갖고 있는 총여신(≒총대출)에서 고정이하여신이 차지하고 있는 비율이 되겠습니다.

 

계산식으로 나타내면 아래와 같고요.

 

고정이하여신비율은 고정, 회수의문 추정손실을 합한 것을 총여신으로 나눈 후 100을 곱한 값

 

총여신은 은행이 대출해 준 전체 금액을 의미하고, 고정 및 회수의문, 추정손실 대출은 부실 대출로 분류된 자산이에요.

 

고정이하여신비율은 회수하지 못하는 여신에 대한 비율이기 때문에 당연히 그 수치가 낮으면 낮을수록 좋겠죠?

 

만약, 은행이 대출해 주고 있는 총여신이 100억이 있는데, (극단적으로) 그 중 모든 총여신이 정상여신이라면 고정이하여신비율은 0%가 되겠죠.

 

반대로 총여신 중 고정이하여신이 100억이라면 고정이하여신비율은 100%라는 말도 안 되는 숫자가 나오겠고요.

 

그럼, 고정이하여신비율은 몇 %를 기준으로 좋게 보고, 나쁘게 볼까요?

 

저축은행의 경우에는 고정이하여신비율이 8%를 넘으면 좋지 않게 봅니다.

 

즉, 8% 아래를 지키기 위해 저축은행은 애써야 하고요,

 

저번 포스팅에서 다루었던 BIS 자기자본비율은 8%(국제기준)를 넘어야 한다고 했죠?

 

그래서 이 둘을 합쳐 8·8클럽이라고도 합니다.

 

그럼, 실제 은행의 고정이하여신비율은 어떻게 되는지 알아볼까요?

 

알아보는 방법과 현 현황에 대해서도 알아보겠습니다.

 

2. 고정이하여신비율 확인하는 방법

 

고정이하여신비율을 확인하는 방법은 여러 가지가 있지만 그중 두 사이트를 소개해 드리려고 합니다.

 

하나는 금융감독원에서 운영하는 금융통계정보시스템에서 확인하는 방법과 예금보험공사 사이트를 통해 확인하는 방법이 있습니다.

 

금융통계정보시스템에서는 연간 추이를 확인하는데 쉽고 은행 검색을 통해서 내가 검색하고자 하는 은행을 더 쉽게 찾아볼 수 있다는 장점이 있습니다.

 

반대로 예금보험공사는 고정이하여신비율뿐만 아니라 저번 포스팅에서 다루었던 BIS 자기자본비율 및 그 외의 정보를 한눈에 알아볼 수 있고 그래프로 시각화 자료까지 제공해 주기 때문에 더욱 쉽게 볼 수 있습니다.

 

그럼, 어떻게 확인할 수 있는지 하나하나 알아보겠습니다.

 

① 금융통계정보시스템에서 확인하기

 

먼저 아래 버튼을 눌러 금융통계정보시스템에 접속합니다.

 

금융통계정보시스템-저축은행 클릭

 

그러면 위와 같은 화면이 뜨는데요, 여기서 [저축은행]을 클릭합니다.

 

저축은행-주요경영지표-여신건전성 클릭

 

이후 나오는 화면에서는 [저축은행]-[주요경영지표]-[여신건전성]을 클릭합니다.

 

모든 저축은행 - A4 고정이하여신비율 클릭

 

위 화면과 같이 전국에 있는 모든 저축은행이 쭉 나오는데요, 모든 저축은행을 클릭하거나 내가 알고 싶은 저축은행을 따로 클릭한 후 [A4 고정이하여신비율]을 클릭합니다.

 

고정이하여신비율 결과 화면

 

전체 고정이하여신비율 결과 화면이 위와 같이 뜨게 되고요, 엑셀 버튼을 누르면 2024년 3월 말까지의 현재 저축은행의 고정이하여신비율이 뜨게 됩니다.

 

결괏값에 대한 자세한 내용은 아래에서 더 다뤄보도록 하겠습니다.

 

이상, 금융통계정보시스템에서 고정이하여신비율을 확인하는 방법을 알아보았습니다.

 

다음으로는 예금보험공사에서 확인하는 방법을 알아보겠습니다.

 

 

② 예금보험공사 사이트에서 확인하기

 

마찬가지로 아래 버튼을 눌러 예금보험공사 사이트로 이동합니다.

 

 

예금보험공사-금융회사 종합정보-저축은행 클릭

 

이후 [금융회사 종합정보]-[저축은행]을 클릭하여 저축은행 정보가 제공되는 사이트로 이동합니다.

 

예금보험공사-금융회사 종합정보-저축은행 클릭

 

전국의 저축은행 현황이 지도와 함께 뜨는데요, 내가 찾고자 하는 저축은행의 시도 군의 ‘+’ 버튼을 누릅니다.

 

서울에 있는 저축은행 평균 고정이하여신비율 확인 가능

 

저는 서울을 눌러보았는데요, 서울에 있는 저축은행 평균 고정이하여신비율을 확인 할 수 있습니다.

 

서울 저축은행 평균 수치가 9%인 거 보면 그래도 양호한 편이기는 하네요.

 

이후 원하는 은행의 ‘+’ 버튼을 눌러 각 은행의 수치도 확인할 수 있습니다.

 

각 은행의 고정이하여신비율 및 그래프 확인 가능

 

위 화면처럼 각 은행의 고정이하여신비율 및 그래프도 확인 가능하고요, 그 이외의 정보도 한눈에 알아볼 수 있어 좋습니다.

 

 

③ 2024년 3월 말 전국 저축은행의 고정이하여신비율 현황

 

금융통계정보시스템을 통해 전국 저축은행의 고정이하여신비율을 엑셀로 다운받아 현재 상황을 알아보았는데요, 놀랍게도 충격적인 결과가 나왔습니다.

 

총 79개 저축은행 중 15개만 고정이하여신비율 8% 이하를 유지 중

 

2024년 3월 말 기준 전국 79개 저축은행 중 단 15곳만이 고정이하여신비율 8% 이하를 유지하고 있었습니다.

 

고정이하여신비율이 20%를 넘는 곳은 무려 10곳이나 되었습니다.

 

따라서 저축은행에 예·적금을 하려 할 때는 반드시 이 지표를 확인하여 최소한 재정건전성이 좋지 않은 은행은 거르고 예·적금을 가입해야겠습니다.

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오늘은 고정이하여신비율과 여신 분류 기준에 대해 알아봤습니다.

 

은행의 자산 건전성을 평가할 때 고정이하여신비율은 꼭 살펴봐야 할 중요한 지표입니다.

 

지금까지 BIS 자기자본비율, 고정이하여신비율에 대해서 알아보았는데요, 다음번에는 ‘유동성비율’에 대해서 알아보겠습니다.

 

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