적금이란 무엇인가? 적금에 대해 알아보자

이번 포스팅에서는 적금이란 무엇인지 알아보고자 합니다.

 

예금은 큰돈을 한 번에 묶어두는 것이기 때문에 큰돈을 가진 경우에 유리한 상품입니다.

 

하지만 당장 큰돈은 없지만 매달 꾸준히 월급이 들어오는 경우라면 적금 상품이 예금 상품보다 더 적합할 수 있습니다.

 

적금은 나의 자산이 흩어지는 것을 막아주고 만기를 다 채웠을 때의 뿌듯함과 꽤 큰 돈이 되기 때문에 적금은 개인 자산 포트폴리오에서는 반드시 갖고 있어야 할 항목입니다.

 

그렇다면 적금이란 무엇인지, 적금의 이자 계산 방식은 어떻게 이뤄지는지 알아보겠습니다.

 

적금이란?

 

특히 적금 이자 계산 방식은 모르시는 분이 많을 수 있고 생각보다 큰 이자를 은행에서 제시했어도 막상 받아보면 생각보다 적은 금액이라 놀라는 분도 있습니다.

 

본 포스팅을 끝까지 한 번 읽어봐 주세요!

 

그럼, 적금이 무엇인지부터 알아보겠습니다.

 

≣ 목차

1. 적금이란

 

적금은 매달 일정 금액을 정기적으로 저축한 후 계약 만기가 되면 원금과 이자를 받는 방식입니다.

 

여기서 말하는 적금은 ‘정기적금’을 의미합니다.

 

‘자유적금’이라 하여 납입 금액과 납입 시기를 자유롭게 선택할 수 있는 적금 상품도 있지만 아무래도 정기적금 상품보다는 이율이 낮은 편입니다.

 

은행으로서는 정해진 날짜에 정해진 기간에 딱딱 돈이 들어온다면 안정적인 은행 운영이 가능하므로 당연히 자유적금보다는 정기적금의 이율이 더 높겠죠?

 

그렇다면 적금의 이자 계산 방식은 어떻게 될까요?

 

2. 적금 이자 계산 방식

 

적금은 보통 예금 상품보다 금리가 더 높습니다.

 

요즘에는 예금 4%대 상품을 찾기가 힘든데, 적금은 7%, 8% 혹은 그 이상의 상품도 많이 있습니다.

 

어? 그럼, 예금보다 적금에 가입하는 것이 훨씬 나은 것 아닐까요?

 

하지만 적금의 이자 계산 방식을 안다면 무작정 적금에만 가입할 수 없습니다.

 

적금은 위에서 언급했듯이 매달 일정한 금액을 넣는 것입니다.

 

만약 매달 100만 원씩 1년간 5%짜리 적금 상품에 든다고 예를 들어보겠습니다.

 

여기서 금리 5%라는 것은 연 5%입니다.

 

따라서 첫 달부터 마지막 열두 번째 달까지 모두 은행에 있어야 5%를 받는 것입니다.

 

그렇다면 첫 달에 넣은 돈만 열두 번째 달까지 모두 은행에 있는 것이기 때문에 첫 달에 넣은 적금 금액만 연 5%의 금리를 적용받습니다.

 

두 번째 달에 넣은 돈은 적금의 마지막 달까지 총 11달 동안 은행에 예치되어 있습니다.

 

따라서 11달 동안에 해당하는 금리를 받게 됩니다.

 

이를 간단하게 계산해 보면 연 5%이기 때문에 이를 12달로 나누면 한 달 동안 약 0.416%의 금리가 적용됩니다.

 

0.416*12를 하면 대략 5%가 나옵니다. (원래는 0.4166666666… 쭉 이어집니다.)

 

그렇다면 11달만큼의 이자는 0.416*11이 되겠죠?

 

그럼 11달만큼의 수익률은 약 4.576%가 됩니다.

 

그렇다면 마지막 12번째 달에 적용되는 금리는 몇 퍼센트일까요?

 

바로 0.416%입니다.

 

결론적으로는 아래 그림처럼 이자 계산이 됩니다.

 

적금 이자 계산 방식

 

이를 표로 정리하면 다음과 같습니다.

 

납입차수	납입금액	세전이자	실효수익률
1	1,000,000	50,000	5.00%
2	1,000,000	45,833	약 4.58%
3	1,000,000	41,667	약 4.16%
4	1,000,000	37,500	약 3.75%
5	1,000,000	33,333	약 3.33%
6	1,000,000	29,167	약 2.91%
7	1,000,000	25,000	약 2.50%
8	1,000,000	20,833	약 2.08%
9	1,000,000	16,667	약 1.66%
10	1,000,000	12,500	약 1.25%
11	1,000,000	8,333	약 0.83%
12	1,000,000	4,167	약 0.41%
이자 총합	325,000원

 

첫 달에는 100만 원에 대한 5% 이자 5만 원부터 시작하여 마지막 달에는 적용되는 금리가 0.41%가 되면서 4,167원의 이자만 받게 됩니다.

 

이를 다 더하게 되면 325,000원의 이자가 생깁니다.

 

그러나 예금 포스팅에서도 설명했듯이 모든 소득에는 이자가 생긴다고, 여기에 15.4%의 이자과세가 붙습니다.

 

325,000원의 15.4%에 해당하는 50,050원이 세금으로 매겨져 최종적으로 274,950원의 이자를 받게 됩니다.

 

3. 적금의 장단점

 

지금까지 적금이란 무엇인지, 적금의 이자 계산 방식에 대해서 알아보았습니다.

 

어떤 분은 적금의 이자 계산 방식을 알고 난 이후로 적금을 통한 자산 형성이 굉장히 더디게 느껴질 수 있으리라 생각됩니다.

 

하지만 적금의 주목적은 적극적인 재산 증식이 아닌 안전한 목돈 만들기가 핵심인 것을 잊지 마세요.

 

비록 큰돈을 벌기에는 적합한 수단은 아닐지라도 적금 기간에 나의 재산을 허투루 쓰지 않고 안전하게 불려 간다는 점에서는 단연코 이보다 좋은 상품은 없습니다.

 

주식도 주가가 급락했다고 판단하여 내가 가진 전 재산을 막 들이붓는 경우도 많이 있는데, 이를 예방해 주는 것이 적금이기도 합니다.

 

늘 예금과 적금을 통해 현금을 확보해 두는 것이 결과적으로는 안전하고 더 빠른 길임을 잊지 마세요!

 

특히나 재테크 초보인 분에게는 더할 나위 없는 적합한 상품입니다.

 

초심자의 행운이라고 혹시나 아무것도 모르는 상태에서 주식을 했다가 큰돈을 벌었을 경우, ‘어? 나 주식 잘하는 건가?’ 싶어서 더 큰 돈을 넣었다가 결국에는 + 되었던 수익률이 –가 되는 경우가 부지기수입니다.

 

5,000만 원, 1억 원을 모으는 데는 오랜 시간이 걸리지만 반토막이 나는 것은 한순간입니다.

 

하지만 역시 수익률이 낮다는 것이 적금의 가장 큰 단점입니다.

 

이외에도 적금의 어떤 장단점이 있는지 아래 표를 통해 확인해 보겠습니다.

 

장점	단점
강제 저축 효과: 매월 일정 금액을 저축함으로써 계획적인 저축을 할 수 있습니다.	낮은 수익률: 다른 투자 상품에 비해 수익률이 낮을 수 있습니다.
안정성: 적금은 매우 안전한 저축 수단으로, 원금 손실 위험이 거의 없습니다.	중도 해지 페널티: 중도 해지 시 이자 손실 또는 페널티가 발생할 수 있습니다.
예금자 보호: 예금자 보호 제도에 의해 5,000만 원까지 보호받을 수 있습니다.	물가 상승 위험: 인플레이션이 높으면 실질 수익률이 하락할 수 있습니다.
목표 달성 도움: 특정 목적을 위해 저축 계획을 세우고 달성하는 데 도움을 줍니다.	유동성 부족: 정해진 기간 자금을 찾지 못하는 경우가 많습니다.
예측 가능한 수익: 확정된 이자율로 적금 기간 일정한 수익을 기대할 수 있습니다.	기회비용: 적금에 묶인 자금을 다른 투자 기회에 활용하지 못할 수 있습니다.
재테크 초보자에게 적합: 투자에 대한 지식이 적은 사람도 쉽게 시작할 수 있습니다.	이자 소득세: 이자 소득에 대한 세금이 부과되어 실질 수익률을 감소시킬 수 있습니다.

 

4. 금리에 따른 적금 이자

 

그렇다면 연 이자율에 따른 적금 이자는 어떻게 될까요?

 

1년 동안 매달 100만 원을 적금한다고 했을 때의 세후(15.4%를 뗀) 이자는 아래 표와 같습니다.

연 이자율	적금이자(세후이자)
	매달 100만 원, 1년 적금
3.0	164,970
3.2	175,968
3.4	186,966
3.6	197,964
3.8	208,962
4.0	219,960
4.2	230,958
4.4	241,956
4.6	252,954
4.8	263,952
5.0	274,950
5.2	285,948
5.4	296,946
5.6	307,944
5.8	318,942
6.0	329,940
6.2	340,938
6.4	351,936
6.6	362,934
6.8	373,932
7.0	384,930
7.2	395,928
7.4	406,926
7.6	417,924
7.8	428,922
8.0	439,920
8.2	450,918
8.4	461,916
8.6	472,914
8.8	483,912
9	494,910
9.2	505,908
9.4	516,906
9.6	527,904
9.8	538,902
10	549,900

 

적금 금리는 요즘에도 너무나 천차만별입니다.

 

어떤 상품은 20%인 것도 있고, 10% 이상인 적금 상품도 많지요.

 

하지만 고금리 적금 상품을 막상 들여다보면 가입 기간이 1달 혹은 2달로 짧거나 입금 금액 한도가 월 10만 원도 안 되는 그런 경우가 있습니다.

 

혹은 우대조건이 너무 까다로워 우대 금리를 받기가 어려운 때도 있죠.

 

따라서 엄청 높은 금리를 제시한다고 할지라도 아래 세 가지는 반드시 살펴본 후 적금 상품에 가입해야 합니다.

 

바로 월 입금 한도액, 가입 기간, 우대 금리 조건

 

위 세 가지만 파악하신 후 위 표를 참고하여 내가 받을 이자가 얼마인지 파악하여 예측할 수 있고 계획적인 재테크를 해야 합니다.

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지금까지 적금에 대해서 알아보았습니다.

 

아니, 저번에 알아본 예금보다 훨씬 더 이자도 적은데 왜 적금이 있는 거지 하는 분도 있을 것 같네요.

 

하지만 위에서 언급했듯이 나의 계획을 가장 확실하게 보장해 주고 스트레스 없게 하는 상품이 적금이라고 생각합니다.

 

특히나 예금할 수 있는 큰돈이 없는 사회초년생에게 더더욱 적합하다고 할 수 있고, 돈이 많은 자본가라 하더라도 적금 상품 가입을 통해 위기에 대응할 수 있으므로 누구에게도 좋은 상품이라고 봅니다.

 

안전하게 돈을 굴리면서 저와 같이 긴 호흡으로 같이 공부해 보아요!

 

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